De goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering
vind u hier!
Iedereen biedt een goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekering aan!!
Weet u het nog?
Wij wel!!
Wij vergelijken alle aanbieders van arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Vraag vrijblijvend online een offerte aan voor de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Het is afhankelijk van het overeengekomen arbeidsongeschiktheidscriterium wanneer de verzekerde als arbeidsongeschikt wordt beschouwd. De volgende criteria worden onderscheiden:
- Gangbare arbeid:Bij beoordeling naar gangbare arbeid wordt rekening gehouden met algemeen geaccepteerde arbeid. Hierbij wordt geen rekening gehouden met het beroep, opleidingsniveau en werkervaring. De WIA gaat uit van gangbare arbeid. Voorbeeld: een tandarts die nog wel het beroep van vuilnisman uit kan oefenen is niet (volledig) arbeidsongeschikt. Gangbare arbeid komt bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen weinig voor.
- Passende arbeid: Bij beoordeling naar passende arbeid wordt rekening gehouden met het beroep, de opleiding en werkervaring. Voorbeeld: het beroep vuilnisman is voor een tandarts niet-passend. Wanneer de tandarts nog wel het beroep van jurist uit kan oefenen dan zal dit wel als passende arbeid worden beschouwd.
- Beroepsarbeidsongeschiktheid. Er is sprake van arbeidsongeschiktheid wanneer het eigen beroep niet meer uitgeoefend kan worden.
Gedurende het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid geldt doorgaans beroepsarbeidsongeschiktheid als criterium. Vanaf het tweede jaar geldt vaak passende arbeid. Voor de meeste beroepen is het mogelijk ook na het eerste jaar beroepsarbeidsongeschiktheid te verzekeren.
[bewerken] Premie
De premie wordt uitgedrukt in een promillage. Bij een promillage van 25,00 bedraagt de premie € 2,50 voor elke € 1.000,-- verzekerd bedrag. Bij een verzekerd bedrag van € 20.000,-- bedraagt de premie € 500,00 per jaar.
Het premiepromillage is afhankelijk van:
- Invalideringsskans: hoe groot is de kans dat de verzekerde arbeidsongeschikt raakt. Deze kans neemt toe bij risicovolle beroepen en naarmate de verzekerde ouder wordt.
- Revalideringskans: hoe groot is de kans dat de arbeidsongeschikte verzekerde weer hersteld of hoe groot is de kans dat er langdurig uitgekeerd moet worden. Deze kans neemt af naarmate de verzekerde ouder wordt. In de laatste jaren van de verzekering neemt de kans sterk af. Bij een 62-jarige hoeft tenslotte in het slechtste geval drie jaar uitgekeerd te worden.
- Sterftekans: de kans dat de verzekerde voortijdig komt te overlijden. Bij voortijdig overlijden hoeft uiteraard niet langer te worden uitgekeerd.
- Interest: vaak zal de premie in de beginjaren te hoog zijn (zie ook verderop). Over deze ‘vooruitontvangen’ premies ontvangt de verzekeraar rente.
De verzekerde heeft de keuze uit drie tariefsoorten. Uiteindelijk wordt over de hele looptijd nagenoeg evenveel premie betaald. De keuze van de tariefsoort is dan ook voornamelijk afhankelijk van de persoonlijke wensen van de verzekerde.
Bij het risicotarief wordt altijd de premie betaald die overeenkomt met de premie die hoort bij de premiefactoren. In het begin is de premie laag, de premie stijgt gedurende de looptijd en neemt in de laatste jaren weer af.
Bij het gelijkblijvende tarief wordt gedurende de hele looptijd dezelfde premie betaald. In de eerste jaren wordt teveel premie betaald. Dit wordt aangewend voor de te lage premie aan het eind van de verzekering.
Vaak worden het risico- en gelijkblijvende tarief gecombineerd tot het combi-tarief. Bij het combi-tarief geldt in de eerste jaren het risicotarief. Op een bepaalde leeftijd schakelt de verzekering over naar het gelijkblijvende tarief.
Bij aanvraag van de verzekering zal de verzekeraar allereerst beoordelen of er technisch geaccepteerd kan worden. Hierbij worden voornamelijk het beroep en de sporten en hobby’s beoordeeld. Wanneer de technische acceptatie akkoord is beoordeelt de medisch adviseur de medische toestand. Bij lagere verzekerde bedragen geschiedt deze acceptatie aan de hand van een gezondheidsverklaring. Bij hogere bedragen zal de verzekeraar een keuring verplicht stellen. De verzekerde moet zich dan laten keuren door een huisarts of internist.
De medisch adviseur brengt vervolgens een advies uit aan de verzekeraar. Doorgaans wordt er geadviseerd de verzekerde te accepteren of te accepteren met een uitsluiting (restrictie), waardoor bepaalde aandoeningen niet zijn verzekerd. Bij een verzekerde die rugklachten heeft (gehad) kan dan worden geadviseerd rugklachten uit te sluiten van dekking. Daarnaast kan de medisch adviseur ook een hogere premie, een langere eigen risicotermijn of lagere eindleeftijd adviseren of het advies uitbrengen de verzekerde in het geheel niet te accepteren.
De verzekerde heeft het recht van het advies van de medisch adviseur op de hoogte te worden gesteld voordat de medisch adviseur de verzekeraar adviseert.
De verzekeraar zal het advies doorgaans overnemen. De verzekerde hoeft niet akkoord te gaan met een afwijkend voorstel.
Het WAZ-vangnet geldt wanneer een verzekerde direct na het starten van een onderneming een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt en wordt geweigerd of wanneer voor zelfstandigen een WAZ-uitkering hebben die eindigt. De verzekeraar is verplicht de verzekerde een voorstel te bieden voor het WAZ-vangnet. Het WAZ-vangnet kent de volgende uitgangspunten, die overeenkomen met de eerdere dekking zoals de WAZ-bood:
- verzekerd bedrag € 11.500
- 2 jaar eigen risico
- Alleen uitkering bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid
- Wanneer de verzekerde binnen vijf jaar na het afsluiten van de verzekering arbeidsongeschikt raakt hoeft er slechts vijf jaar uitgekeerd te worden
- Beoordeling van arbeidsongeschiktheid vindt plaats op basis van gangbare arbeid
- Het verzekerd bedrag en de uitkering worden geïndexeerd.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering mag slechts in uitzonderlijke situaties door de verzekeraar worden opgezegd. Deze bijzondere situaties zijn:
- Wanbetaling
- De verzekerde beëindigt het verzekerde beroep, maar niet als gevolg van arbeidsongeschiktheid
- De verzekerde wijzigt van beroep en het nieuwe beroep is voor de verzekeraar niet te accepteren
- De verzekerde vestigt zich in het buitenland
- De verzekerde is elders verplicht verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid
- Het bedrijf van de verzekerde raakt failliet.
